Alt om boliglån – en grundig guide for boligejere
Et boliglån er for de fleste den største økonomiske beslutning i livet.
På denne side gennemgår vi alt om boliglån: hvilke typer der findes, hvordan de fungerer, og hvilke alternativer der er, hvis banken siger nej.
Formålet er at give dig et overblik, så du kan træffe den rigtige beslutning ud fra din situation.
Hvad er et boliglån?
Et boliglån er en samlet betegnelse for lån, der bruges til:
- køb af bolig
- finansiering af fast ejendom
- udnyttelse af friværdi i eksisterende bolig
Boliglån kan bestå af flere elementer, fx realkreditlån, banklån eller alternative finansieringsformer.
De mest almindelige typer boliglån
Realkreditlån
Realkreditlån er den mest udbredte finansieringsform i Danmark og ydes gennem realkreditinstitutter.
Kendetegn:
- Lav rente
- Lang løbetid (op til 30 år)
- Fast eller variabel rente
- Kræver solid økonomi og opfyldelse af bankens kreditkrav
Banklån til bolig
Banklån bruges ofte som supplement til realkredit, fx til udbetaling.
Kendetegn:
- Højere rente end realkredit
- Kortere løbetid
- Strammere kreditvurdering
- Afhængig af indkomst og økonomisk historik
Hvad betyder friværdi?
Friværdi er forskellen mellem:
Boligens værdi – restgæld i ejendommen
Har du friværdi, kan den i mange tilfælde bruges til:
- renovering
- gældssanering
- investering
- likviditet
- køb af ny ejendom
Friværdi kan udnyttes både gennem banken og via alternative finansieringsformer.
Når banken siger nej til boliglån
Et afslag i banken betyder ikke nødvendigvis, at mulighederne er udtømte.
Banker vurderer primært ud fra:
- indkomst
- rådighedsbeløb
- gældsfaktor
- faste kreditregler
Hvis du fx er selvstændig, har svingende indkomst eller atypisk økonomi, kan banken sige nej – selvom der er betydelig friværdi i ejendommen.
Alternativer til traditionelle boliglån
Når bank og realkredit ikke er en mulighed, findes der alternative løsninger, som tager udgangspunkt i ejendommens værdi frem for alene privatøkonomien.
Ejendomskredit som alternativ
Ejendomskredit er en finansieringsform, hvor der ydes lån med sikkerhed i fast ejendom – ofte som 2. prioritet.
Ejendomskredit kan være relevant, hvis:
- banken har givet afslag
- der er friværdi i ejendommen
- der er behov for fleksibel finansiering
- tiden er en afgørende faktor
Ejendomskredit anvendes både til bolig, udlejning og erhverv.
Pantebrevslån – hvad er det?
Et pantebrevslån er et lån, hvor långiver får pant i ejendommen via et pantebrev.
Kort forklaret:
- ejendommen stilles som sikkerhed
- lånet kan ligge uden om banken
- vilkår aftales individuelt
- ofte større fleksibilitet end banklån
Pantebrevslån bruges ofte i situationer, hvor standardløsninger ikke passer.
Banklån vs. ejendomskredit – hvad er forskellen?
Banklån Ejendomskredit
Fokus på indkomst Fokus på ejendom
Standardiserede krav Individuel vurdering
Mindre fleksibilitet Større fleksibilitet
Ofte langsommere Ofte hurtigere proces
Der findes ikke én løsning, der er bedst for alle – det afhænger af situationen.
Hvilken løsning passer til dig?
Valg af boliglån afhænger bl.a. af:
- type ejendom
- friværdi
- indkomstforhold
- formål med lånet
- tidshorisont
Derfor er individuel rådgivning afgørende.
Få en uforpligtende vurdering
Hos Husejernes Kreditlån A/S arbejder vi med ejendomskredit, pantebrevslån og alternativ boligfinansiering, når banken ikke kan imødekomme behovet.
Ønsker du at høre, hvilke muligheder der findes i din situation, kan du altid kontakte os for en gratis og uforpligtende vurdering.